巨头破冰健康险困龙之地:支付宝上线高性价比老年医疗险

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  当一个重要的市场变化来临时,往往意味着商机、转机、先机。

  2019年行业半年报,健康险终以10亿元保费优势力压车险,坐拥中国第二大险种之位。

  多年边缘化之路,今朝健康险C位完美归来,各方大势力纷繁涌入以健康险为连接点的大健康领域。中国几乎90%以上的保险公司先后推出健康险产品,报销型的医疗险、给付型的重疾险、单病种的防癌险、叠加医疗服务的护理险......近200家的保险公司竞技其间。

  遗憾的是蓝海未至红海先来:高度同质化的产品价格厮杀中,焦土一片。于是乎,无论大小巨头还是一众中小玩家均有意精耕细作,于红海处觅得蓝海,希冀以差异化切割细分领域,实现赛道突围。

  2019年,部分企业盯上商业健康保险困龙之地——老年人医疗险,单病种的老年防癌险之外,尝试洞开老年健康保障蓝海。

  近日捧红百万医疗的支付宝悍然上线一款80岁可保、可续保至100岁、最高可不限病种、保额可达400万的高杠杆老年医疗险产品——“孝顺保”。

  这款由老年医疗险领域动作频繁的一家新兴的保险科技公司——善诊,与国泰产险联袂打造的老年保险何以引发巨头卡位,持续押注,玄机几许?

  1一个时代背景:2.5亿人口背后的尴尬

  老龄化,中国近年来最热之词汇,乃“迫在眉睫”之大民生工程。

  国家层面养老领域顶层设计不断出台中,预示了总量大、速度快、不平衡中国老龄化特点对中国经济民生之影响,深刻而长远。

  2018年,中国60周岁以上人口达2.5亿,占总人口的17.9%。预计2050年,这一比例将达到34.9%,60周岁以上人口接近5亿。

  2.5亿人口什么概念?世界人口第五大国——巴西的人口数量是2.1亿。这也意味着每5到6个人里面,就有一个60岁以上的老年人。这个群体的健康保障问题,成为迫切的社会难题。

件大幅改善,人口死亡率下降,人口预期寿命逐年延长下的对生活质量、医疗服务的追求,均注定了老年保险需求量的几何级增长。

  遗憾的是,60岁以上老人相较一般人均面临着更高的风险发生率,传统商业保险出于风险管控的考量,往往将之排除于保障范围之外。

  即便偶有涉及,也往往因风险系数高导致保费过高、杠杆过低,令投保者无法接受。加之中国商业保险发展历史较短,老年人群体风险数据积累不足,险企不敢轻易涉足其间。

  那么这一次,善诊何以联手国泰产险打造“孝顺保”,且得到大流量平台之支持?这块硬骨头,将极大考验参与者的专业能力。

  2“孝顺保”80岁可保的底气:精准风控引擎叠加健康服务

  继续分享一则调研故事:

  支付宝曾针对中老年群体之保障情况调研,结果,超过97%的60-70岁老人尚未购买商业保险。

  再度诠释了上文之结论:老年人患病风险高、身体状况复杂、行业内缺少针对性的健康数据积累与研究、缺乏患病风险分析能力,是故,险企不敢贸然承保。

  而此次“孝顺保”能够顺利面世,是因为善诊在产品设计过程中提供了 “精准风控+健康服务”的全流程支持。

  善诊成立于2015年,是专注于中老年人的风险管理和健康服务平台。公司定位于解决80后、90后一代人父母的身体健康和养老问题,通过互联网为医疗健康养老领域赋能,建立(帮助子女)服务于老年人大健康的平台。

件,剩余人群也有很大比例可以进行报销型重疾险保障。“双60”理论打破了以往行业内对60岁以上老年群体的刻板印象,是老年医疗险开发的理论基础。

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  “孝顺保”的顺利面世,最大底气当在于:基于善诊医学、大数据、保险精算团队长期对全国中老年人群进行健康服务的经验和医学研发之成果锻造的Alpha精准风控引擎。

  公开资料显示:Alpha精准风控引擎配合善诊覆盖全国31个省,270多个城市的ECO-Wellness健康服务体系,以“精准风控+健康服务”的模式,实现了老年投保人的一对一可视化风险报告输出,为行业提供了颠覆性的精准风控解决方案。

  Alpha精准风控引擎配合覆盖全国近2000家的善诊健康服务体系,从根本上解决了保险公司在开发中老年健康保障产品的核心难点,实现了对保险公司和投保人的“双向精准风控”:

  一方面,Alpha精准风控引擎可帮助保险公司控制赔付风险。

件的中老年人提供更为全面的升级健康保障。

  另一方面,Alpha精准风控引擎可助力投保人进行疾病风险管控。

  无论是否升级保障,投保人都可以根据疾病风险结果,对未来可能发生的健康风险进行及时干预,从根本上降低患病概率。

  是为老年风险控制的实现载体。

  3Alpha精准风控引擎的威力:引出老年医疗险四大亮点

  据悉,早在“孝顺保”之前,善诊已经联合行业在今年3月原创发明了国内首款老年医疗险,相较于市面上常见的中老年人保障产品,老年医疗险作为一个崭新的健康险细分品类,可总结为“高龄可保、全面保障、百万保额、价格亲民”等四大亮点:

  亮点一:突破年龄限制,全面覆盖养老痛感最重的80后、90后父母群体,首次投保年龄可达80岁,最高可续保至100岁。

  亮点二:保障范围更全面,除恶性肿瘤+意外事故的基础保障外,参与“后体检”激励计划,可为投保人提供最多不限病种的全面保障。

  亮点三:接入善诊首创的“P-PE健康奖励计划”,即后体检风控模式,不在投保前强制体检,降低投保门槛。

  亮点四:基于Alpha的老年疾病精准风险判断与对应的核价体系技术支持,该产品保费颇为亲民,保额却最高可至400万,极尽杠杆之能。

  相对上述亮点,此次老年医疗险最大的意义当是,突破了老年全面医疗保障产品的困局,一定程度上填补了老年医疗保障的市场空白。

  此次,“孝顺保”作为善诊联合行业开发的第二款老年医疗险,能够登陆支付宝蚂蚁保险,意味着老年医疗险在行业内形成了一定的共识。如果未来,能够在子女心中建立起一个心智,就是如果需要为父母配置一款高龄可保、保障范围全面的高杠杆医疗险,第一个想到的就是老年医疗险,那么老年医疗险就有机会真正成为一个崭新的保险细分品类。

  即便回到商业的逻辑:放眼2.5亿老年人口,老年健康险链接的不仅是万亿级的老年险市场,更连接了数亿奋斗中的、更有经济实力的中青年人群。解决老年人后顾之忧的同时,也踏上了通往中青年人群的市场。

  相对低风险群体,高风险人群才是最需要风险保障的人。

  回归C位的大健康险领域,老年健康险或许会是一个不错的增量蓝海。

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